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“병 걸리면 보험료 면제” 보험 납입면제, 실효성 ‘의문’ < 1금융 < 금융/증권 < 기사본문 - 이코노믹리뷰
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- Most searched keywords: Whether you are looking for “병 걸리면 보험료 면제” 보험 납입면제, 실효성 ‘의문’ < 1금융 < 금융/증권 < 기사본문 - 이코노믹리뷰 납입면제란 보험가입자가 보험료 납입 기간 중 재해나 질병으로 보험료 납입이 어려운 장해상태가 될 시 보험사가 보험료 납입을 면제해 주는 서비스를 ... [이코노믹리뷰=권유승 기자] 최근 잇달아 출시되고 있는 보장성보험의 보험료 납입면제 기능에 대한 실효성 의문이 제기되고 있다. 여러 보험사들이 납입면제 기능을 마치 파격적인 서비스처럼 내세워 영업하고 있지만, 일반적으로 납입면제 기능이 추가 된 상품은 그에 해당하는 비용이 보험료에 포함 돼 있다. 때문에 실질적인 고객 혜택은 적을 수 있다는 지적이다.가입자가 질병에 걸려 보험금을 받을 경우엔 이미 지급받은 해당 보장료는 차회부터 보험료에서 제외되기 때문에 굳이 납입면제를 적용받지 않아도 보험료 부담을 덜 수 있다는 주장도 나온다.9이코노믹리뷰, 권유승,치매,흥국,리츠,자동차
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[단독] ‘보험료납입면제’ 적용기간·서비스 제각각… 민원 우려 금융당국 조사나서 – 보험저널
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- Most searched keywords: Whether you are looking for [단독] ‘보험료납입면제’ 적용기간·서비스 제각각… 민원 우려 금융당국 조사나서 – 보험저널 ‘보험료납입면제’는 크게 어린이상품(30세이하)과 성인상품(30세초과)으로 그 범위가 나뉜다. 보통 보험나이 30세 이하인 어린이보험의 경우는 암,유사암, … 금융당국이 보험사 갱신형보험 ‘보험료납입면제’ 운영실태를 조사하고 있다. 일관성 없는 ‘보험료납입면제’ 운영방식에 대한 제도개선을 도모하기 위한 조치로 보인다.현재 운영중인 보험사 갱신형보험의 보험료납입면제는 상품마다 제각각이다. ‘보험료납입면제’이라고 다 같지 않고 주계약 납입면제에 따라 특약의 납입면제 적용기간과 납입면제 재원이 각기 다른 경우도 많다.주계약보험이 갱신되더라도 보험료 납입면제가 최종 갱신계약 종료일까지 계속되는 상품이 있는가 하면 주계약의 갱신기간이 종료되면 보험료납입면제가 사라져 다시 보험료를 내야 하는 상품도
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![[단독] ‘보험료납입면제’ 적용기간·서비스 제각각... 민원 우려 금융당국 조사나서 - 보험저널](http://www.insjournal.co.kr/news/thumbnail/202110/6636_8225_89_v150.jpg)
보험료 납입면제 대상이 되는 ‘장해상태 관련 조항’의 해석에 관한 지방법원 판결 – Kim & Chang | 김·장 법률사무소
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[금융Tip] 모르면 손해보는 ‘보험료납입면제’ 알아보기 – 시사저널e – 온라인 저널리즘의 미래
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![[금융Tip] 모르면 손해보는 ‘보험료납입면제’ 알아보기 - 시사저널e - 온라인 저널리즘의 미래](http://www.sisajournal-e.com/news/thumbnail/202006/219417_82233_5843_v150.jpg)
보험료 납입 면제
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- Summary of article content: Articles about ë³´íë£ ë©ì ë©´ì 피보험자의 입원, 상해사고 등 보험사고가 발생한 경우 보험약관의 정한 내용에 따라 보험계약자의 보험료 납입을 면제해 주는 것으로 이때 보험계약은 유효하게 존속된다. …
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보험료 납입면제란 무엇일까? : 네이버 블로그
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채무부존재확인·보험금 | 국가법령정보센터 | 판례
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채무부존재확인·보험금
채무부존재확인·보험금 | 국가법령정보센터 | 판례
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- Summary of article content: Articles about 채무부존재확인·보험금 | 국가법령정보센터 | 판례 (무) 간편한 선택질병 보험료 납입면제특약Ⅱ(D) 약관. 3. [해지환급금 손실 가능성 사례 ]. ③ 간편심사에 관한 사항. • 이 특약은 “간편심사” 상품으로 유병력자 등 … …
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채무부존재확인·보험금
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“병 걸리면 보험료 면제” 보험 납입면제, 실효성 ‘의문’
▲ 출처=이미지투데이
[이코노믹리뷰=권유승 기자] 최근 잇달아 출시되고 있는 보장성보험의 보험료 납입면제 기능에 대한 실효성 의문이 제기되고 있다. 여러 보험사들이 납입면제 기능을 마치 파격적인 서비스처럼 내세워 영업하고 있지만, 일반적으로 납입면제 기능이 추가 된 상품은 그에 해당하는 비용이 보험료에 포함 돼 있다. 때문에 실질적인 고객 혜택은 적을 수 있다는 지적이다.가입자가 질병에 걸려 보험금을 받을 경우엔 이미 지급받은 해당 보장료는 차회부터 보험료에서 제외되기 때문에 굳이 납입면제를 적용받지 않아도 보험료 부담을 덜 수 있다는 주장도 나온다.
9일 보험업계에 따르면 여러 보험사들이 암보험·운전자보험·정기보험·어린이보험 등 대부분의 보장성 보험에 보험료 납입면제 기능을 강조해 영업하고 있다. 납입면제란 보험가입자가 보험료 납입 기간 중 재해나 질병으로 보험료 납입이 어려운 장해상태가 될 시 보험사가 보험료 납입을 면제해 주는 서비스를 의미한다.
보험료 납입면제가 탑재된 상품들을 살펴보면 메리츠화재 ‘The좋은 알뜰한 건강보험’은 암, 뇌, 심장, 말기(간·폐·신장), 상해·질병 50%후유장해 시 납입면제가 적용된다. 이 상품의 설계사 교육용 자료에는 햄버거병(용혈성 요독증후군)으로 인한 말기신부전, 치매(CDR척도 3점)로 인한 질병후유장해 진단 시 납입면제가 적용된다는 점 등이 강조됐다.
통합보험인 메리츠화재 ‘The좋은알파Plus’은 파킨슨, 치매 등은 물론 16대 질병 진단에 대해 납입면제가 된다. 롯데손해보험 ‘더끌림 건강보험’의 경우 3대진단, 말기간경화, 말기신부전, 80% 후유장해 2종 등 7대 납입면제 혜택이 적용된다. 한화손해보험 ‘참 편한 키다리 정기보험’은 상해·질병50%후유장해시 납입면제가 이뤄진다.
어린이보험에도 납입면제 기능이 대세다. 메리츠화재 ‘내Mom같은 어린이’는 납입면제 사유(암, 유사암, 뇌혈관허혈성, 상해·질병 50% 후유장해, 양성뇌종양, 중대한 재생불량성 빈혈) 발생 시 납입면제 적용은 물론 500만원의 진단비도 추가로 지급한다. 롯데손보 ‘도담도담 자녀보험’은 일반암, 뇌혈관, 허혈성심장, 상해·질병80%후유장해 시 납입면제가 된다. 흥국화재 ‘맘편한 자녀사랑보험’은 암, 유사암, 뇌혈관, 허혈성, 상해·질병50%후유장해 시 납입면제가 적용된다.
보험사들은 운전자보험에도 납입면제 기능을 내세우고 있다. 메리츠화재 ‘운전자보험 M-Drive’는 자동차사고부상1-7, 교통상해50%·일반상해80%후유장해 시 납입면제 혜택이 있다. 롯데손보 ‘안심종합보험(뉴해피카플랜’은 교통상해 50%이상 후유장해시 납입면제가 된다.
파격 서비스 맞을까?
이 같이 여러 보험 상품에 탑재된 납입면제 기능은 가입자가 심각한 질병·상해를 겪게 되면 경제 활동이 힘들어질 수 있다는 측면에서 보면 긍정적이다. 실제 납입면제 사유에 해당하는 대부분은 가입자에게 치명적이기 때문에 보험료를 납입하기 어려울 상황에 처할 가능성이 크다. 납입면제가 없는 상품은 가입자가 치명적인 진단을 받아도 보험료를 지속 납입해야 계약이 유지가 된다.
그러나 일각에서는 납입면제 기능에 대한 실효성 의문도 제기된다. 일반적으로 납입면제 기능이 있는 상품은 그에 해당하는 비용 역시 보험료에 포함이 돼있다. 이는 납입면제가 마치 파격적인 서비스인 것처럼 보여도 실제론 가입자가 그에 대한 비용을 부담하고 있다는 의미다.
특히 어린이보험 등에 기본 계약으로 납입면제 기능이 탑재돼 있는 경우가 있는데, 어릴수록 납입면제 해당 사유를 진단 받을 가능성이 낮기 때문에 이는 불필요한 보험료 인상 요인으로만 작용할 수 있다는 지적이다.
가령 가입자가 암, 뇌졸중 등 약관에서 보장하는 질병에 걸려 보험금을 받게 될 경우엔 이미 지급받은 해당 보장료가 차회부터 보험료에서 제외되기 때문에 굳이 납입면제를 적용받지 않아도 보험료 부담을 덜 수 있다는 주장도 있다. 또 납입면제를 적용 받더라도 가입된 상품이 갱신형이라면 관련 혜택이 갱신 전까지만 유지된다는 점도 단점으로 거론된다.
보험업계 한 관계자는 “굳이 납입면제 기능이 없더라도 보험료나 보장 등이 가입자에게 적합한 상품이라면 가입을 고려하는 것이 좋다”며 “특히 나이가 젊을수록 납입면제 혜택을 받을 가능성이 적은데, 없는 것 보다야 좋겠지만 굳이 보험료를 더 부담하면서까지 이 같은 서비스에 집착할 필요는 없어 보인다”고 말했다.
[단독] ‘보험료납입면제’ 적용기간·서비스 제각각… 민원 우려 금융당국 조사나서
갈수록 ‘보험료납입면제’ 사유 늘고 있지만 적용대상·범위 제각각
상품마다 적용대상·적용기간 등 다 달라… ‘전보험기간’ 또는 ‘갱신도래일전까지” 등
서비스 ‘보험료납입면제’ 많다지만 민원발생 가능성도 높아
금융당국이 보험사 갱신형보험 ‘보험료납입면제’ 운영실태를 조사하고 있다. 일관성 없는 ‘보험료납입면제’ 운영방식에 대한 제도개선을 도모하기 위한 조치로 보인다.
현재 운영중인 보험사 갱신형보험의 보험료납입면제는 상품마다 제각각이다. ‘보험료납입면제’이라고 다 같지 않고 주계약 납입면제에 따라 특약의 납입면제 적용기간과 납입면제 재원이 각기 다른 경우도 많다.
주계약보험이 갱신되더라도 보험료 납입면제가 최종 갱신계약 종료일까지 계속되는 상품이 있는가 하면 주계약의 갱신기간이 종료되면 보험료납입면제가 사라져 다시 보험료를 내야 하는 상품도 있다.
자료: 금융감독원 ‘보험료납입면제 현황’ 요청자료
◇ 갈수록 ‘보험료납입면제’ 사유 늘고 있지만 적용대상·범위 제각각
‘보험료납입면제’란 보험기간 중 재해나 질병 등을 원인으로 보험료를 납입하기 어려운 상태가 됐을 때 보험사가 보험료 납입을 면제해주는 기능이다. 이전에는 주로 생명보험사 사망보장상품에만 납입기간 중 50%이상 후유 장해시만 차회 이후 보장보험료 납입면제해 주던 기능이 최근 무해지 또는 저해지환급형 상품들이 출시되면서 납입면제사유가 늘어나고 있다.
‘보험료납입면제’는 크게 어린이상품(30세이하)과 성인상품(30세초과)으로 그 범위가 나뉜다. 보통 보험나이 30세 이하인 어린이보험의 경우는 암,유사암,뇌혈관질환,허혈성심장질환 진단시 차회 이후의 보장보험료 납입을 면제하고 있다.
반면 보험나이 30세 초과인 성인보험의 경우는 암,뇌졸중,급성심근경색증 등의 질병진단확정시 차회 이후의 보장보험료 납입을 면제혜택을 받는다.
먼저 ‘보험료 납입면제 기능’은 납입기간내라는 점을 알아야 한다. 또한 납입면제 제도를 통해 보험료를 납입하지 않아도 되는 경우는 장해 50%이상 진단 확정 등 약관상 정의나 진단확정, 갱신형보험의 적용기간 등이 각기 다르다. 상해 및 질병 후유장해보장이 들어가 있는 경우라도 무조건 면제대상이 되지 않기 때문에 꼼꼼히 보험약관을 살펴야 한다.
◇ 상품마다 적용대상·적용기간 등 다 달라… ‘전보험기간’ 또는 ‘갱신도래일전까지” 등
‘보험료납입면제’는 경제활동이 이루어지는 기간에 생길 위험보장의 보완이라는 개념으로 매우 중요한 보험의 기능이다.
보험사 갱신형보험의 보험료납입면제는 △주계약보험이 갱신되더라도 보험료 납입면제가 최종 갱신계약 종료일까지 계속되는 상품 △주계약 납입종료시점까지만 보험료납입면제 해주는 상품 △ 주계약의 갱신기간이 종료되면 보험료납입면제가 사라져 다시 보험료를 내야 하는 상품 등이 있다. 일례로 보험금 지급으로 인하여 소멸된 특별약관 및 일부 특별약관의 경우 납입면제에서 제외될 수 있다.
해당 보험기간의 만기가 도래하여 새롭게 자동 갱신되는 경우 갱신전 보험사고로 인한 보험료를 적용하지 않고 갱신계약의 보장개시일 이전의 상태는 정상으로 보아 갱신계약의 보험료를 계속 납입하여야 한다.
◇ 서비스 ‘보험료납입면제’ 많다지만 민원발생 가능성도 높아
보험료납입면제는 자체 요율로 별도의 보험료를 납부하는 경우도 있지만 요즘은 대부분 별도의 보험료 부담없이 서비스 차원에서 제공하고 있다. 물론 특약 자체요율에 따라 납입면제지원 특별약관도 선택할 수 있다. 보험계약자 입장에서는 처음 가입시점부터 일부러 더 많은 보험료를 내고 납입면제 이후기간의 보험료를 면제받으니 큰 이득은 없기 때문이다.
하지만 이 또한 보험계약자가 납입면제 기능을 제대로 이해하지 못하고 가입한다면 납입면제 이후 시점에서 다시 보험료를 내야하는 상황이 올 경우 민원으로 이어질 공산이 크다.
왜냐하면 지난 3월말 시행된 금융소비자보호법(‘금소법’)상에도 보험설계사는 보험상품 계약 체결을 권유하거나 보험소비자가 설명을 요청하는 경우 보험상품의 중요사항을 설명할 ‘설명의무’을 지기 때문이다.
보험료 납입면제 대상이 되는 ‘장해상태 관련 조항’의 해석에 관한 지방법원 판결 – Kim & Chang
생명보험약관에서 보험료 납입면제 대상이 되는 ‘50% 이상의 장해상태’ 조항에 근거하여 보험회사를 상대로 향후 약 30년간의 보험료에 관한 채무부존재 확인을 구하는 소송에서, 김·장 법률사무소가 피고 보험사를 대리하여 승소 판결을 받았습니다(서울중앙지방법원 2020.2.13. 선고 2017가합588155 판결).
원고는 생명보험사와 종신보험 등 4개의 생명보험계약(이하 통칭하여 “본건 보험”)을 체결하였는데, 본건 보험의 보험계약자이자 피보험자인 원고는 자궁내막증식증 치료과정에서 양측 난소 절제술을 받아 본건 보험약관상 ‘50% 이상의 장해상태’가 되었음을 이유로, 피고 생명보험사에게 남은 보험료 납입기간 약 30년 간 약 15억 원에 달하는 보험료 전액에 대한 채무부존재 확인을 청구하였습니다.
본건 소송의 쟁점은 (1) 원고가 받은 양측 난소 절제술이 치료를 위한 것이었는지, 아니면 예방을 위한 것이었는지, (2) 본건 보험약관의 ‘장해상태’가 치료행위 결과 초래된 경우에만 보험료 납입이 면제되는지, 아니면 예방 차원의 의료행위의 결과 초래된 것이라면 보험료 납입 면제의 대상이 되는지 등이었습니다.
저희 사무소는 의사 경력이 있는 변호사 및 외부 의료전문가들과의 협업을 통해 진료기록을 치밀하게 분석하는 등 사전 검토를 거치고, 이미 원고에게 수술을 집도한 의사가 “양측 난소 절제술이 치료를 위한 것이었다”는 취지로 사실조회 회신을 한 상태에서, 사실관계를 세밀하게 구분 및 정리하여 진료기록감정촉탁을 신청하였습니다. 이로써 공신력 있는 대한의사협회로부터 실체에 부합하는 회신을 받을 수 있었으며, 원고가 받은 시술이 치료행위가 아니라 예방 차원으로 이루어진 것을 입증하여 결과적으로 보험료 납입면제 대상에 해당하지 않는다는 서울중앙지방법원의 판결을 이끌어낼 수 있었습니다.
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